• Незарегистрированные счета — это активы, которые депозитные учреждения хранят в безопасности, например банковский счет.
  • Зарегистрированные счета — это не облагаемые налогом сберегательные счета (TFSA), зарегистрированные пенсионные накопительные планы (RRSP) и зарегистрированные пенсионные фонды (RRIF), которые позволяют вашим инвестициям расти без налогообложения. Правительство поощряет канадцев сберегать больше своих доходов с помощью льгот, включенных в эти счета.

И TFSA, и RRSP имеют лимиты взносов, которые рассчитываются по-разному.

Если вы никогда не вносили взносы в TFSA и вам больше 28 лет, по состоянию на 2020 год у вас есть лимит взноса TFSA в размере 69 500 долларов (ваша комната для взносов начала накапливаться после того, как вам исполнилось 18 лет)

Лимит вашего взноса в RRSP рассчитывается на основе 18% заработанного дохода, указанного вами в налоговой декларации за предыдущий год, при этом максимальный лимит меняется каждый год. Например, максимальный размер дохода составляет 27 230 долларов США в 2020 году, 26 500 долларов США в 2019 году и 26 230 долларов США в 2018 году. Взносы в пенсионный план компании уменьшают ваш лимит; это способ правительства гарантировать, что у канадцев с пенсионным планом на рабочем месте не будет несправедливого преимущества в накоплении пенсионных накоплений перед теми, кто этого не делает.

Самая большая разница между использованием этих двух механизмов накопления сбережений заключается в том, что вы должны платить налог при выводе активов, включая GIC, из RRSP, но не при их изъятии из TFSA. Вывод средств из TFSA полностью не облагается налогом, и когда вы снимаете средства, вы получаете ту же сумму для взноса в следующем году.

Релейная диаграмма GIC

Лестничная диаграмма GIC — это когда вы покупаете GIC со сроком погашения в разное время, что позволяет вам получать стабильный поток дохода, который включает как выплаты процентов, так и выплаты основной суммы. Примером этого является покупка годового GIC, двухлетнего GIC и трехлетнего GIC в один и тот же день.

У лестничного построения есть двоякие преимущества:

  • Ладдеринг дает вам больший доступ к вашим средствам без каких-либо штрафов, так как у вас есть возможность делать это каждый раз, когда один из них созревает. Или вы можете просто реинвестировать средства.
  • Когда вы инвестируете в ГИК с разными сроками погашения, ваш процентный риск снижается, потому что у вас больше возможностей для пересмотра условий.

GIC против сберегательных счетов с высокими процентами

Мы уже говорили о том, как GIC сочетаются с хранением денег на банковском счете; но как сравнить GIC со сберегательными счетами с высокими процентами? В целом, оба варианта считаются безопасными инвестициями с низкими процентными доходами. Это то, что вы бы назвали «гарантированными инвестициями», если, конечно, вы сохраняете вложенные деньги в течение указанного срока.

Когда вы покупаете GIC, определяются условия и процентная ставка. Но со сберегательным счетом с высокими процентами у вас есть доступ к этим деньгам. Обратите внимание, что комиссия за транзакцию, которая выше, чем у обычного сберегательного или чекового счета, призвана удержать вас от снятия денег. Кроме того, уточните в своем банке необходимый минимальный баланс. GIC имеют дорогостоящие штрафы за обналичивание ваших инвестиций до срока погашения. Другое отличие состоит в том, что ставки по сберегательным счетам с высокими процентами могут колебаться в зависимости от рыночных условий и решений Банка Канады по процентной ставке. (Получите лучшее представление о процентных ставках с помощью этого учебника.) Процентные ставки для GIC устанавливаются и гарантируются при покупке.